□盤(pán)和林
4月2日，中國(guó)人民銀行官宣數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍有序擴(kuò)大。試點(diǎn)城市從之前的“10+1”擴(kuò)容為23個(gè)城市，數(shù)量增長(zhǎng)一倍，其中廣州就在試點(diǎn)之列。試點(diǎn)名單擴(kuò)大，說(shuō)明數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)入新階段，技術(shù)應(yīng)用更成熟，距離全面落地更進(jìn)一步。
廣州背靠粵港澳大灣區(qū)，數(shù)字人民幣落地將進(jìn)一步豐富廣州的數(shù)字化生活。隨著數(shù)字人民幣和數(shù)字場(chǎng)景應(yīng)用的融合，數(shù)字人民幣支付的優(yōu)勢(shì)將逐步得以體現(xiàn)。在廣州南沙，各大商圈和景區(qū)，已經(jīng)有數(shù)字人民幣應(yīng)用落地。其中，南沙人才發(fā)展局使用數(shù)字人民幣向區(qū)內(nèi)10位高層次人才兌現(xiàn)安家補(bǔ)貼，成為全國(guó)首個(gè)以數(shù)字人民幣形式發(fā)放人才獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼的案例。
數(shù)字人民幣是人民幣現(xiàn)金的替代。當(dāng)前，紙幣缺乏便利性，在流通領(lǐng)域使用頻率逐漸減少，而數(shù)字人民幣主要是為了替代紙幣，為老百姓提供一種替代紙幣的便利化支付方案。同時(shí)，數(shù)字人民幣也彌補(bǔ)了移動(dòng)支付工具的不足之處。相比于當(dāng)前普遍使用的移動(dòng)支付，數(shù)字人民幣有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)——
其一、數(shù)字人民幣支付成本低。數(shù)字人民幣提現(xiàn)沒(méi)有費(fèi)用，而在推廣數(shù)字人民幣支付的過(guò)程中，也將進(jìn)一步通過(guò)取消結(jié)算費(fèi)用，降低商戶手續(xù)費(fèi)，從而主動(dòng)吸引更多商戶參與進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用當(dāng)中。
其二、隨時(shí)隨地、唾手可得的支付服務(wù)。銀行業(yè)進(jìn)入bank4.0階段，金融機(jī)構(gòu)從網(wǎng)點(diǎn)化轉(zhuǎn)向功能模塊化，金融作為一項(xiàng)功能，嵌入到各類應(yīng)用和場(chǎng)景當(dāng)中。比如，嵌入到智能手機(jī)熱門(mén)應(yīng)用APP當(dāng)中；比如，嵌入終端成為刷臉支付工具。消費(fèi)者通過(guò)應(yīng)用商城，可以便利地下載數(shù)字人民幣應(yīng)用。對(duì)于商戶而言，也提高了收款工具的便利性，比如通過(guò)收款二維碼或者收款功能嵌入終端的方式，實(shí)現(xiàn)收款。
其三、低頻場(chǎng)景可支付。離線支付是數(shù)字人民幣普及的一項(xiàng)重要功能，在現(xiàn)代社會(huì)，離線狀況雖然并不多，但世事難料，比如手機(jī)意外停機(jī)，又或者自然災(zāi)害導(dǎo)致區(qū)域通信中斷，此時(shí)離線支付將成為重要支付工具。當(dāng)前大多數(shù)家庭很少配備現(xiàn)金，離線支付在關(guān)鍵時(shí)刻能維持金融穩(wěn)定，也能讓數(shù)字人民幣迅速普及。
其四、更高的安全性。
安全性包括兩個(gè)方面：一方面是數(shù)字人民幣具備技術(shù)安全性，能夠在便利性和安全性之間實(shí)現(xiàn)平衡。便利性和安全性往往魚(yú)和熊掌不可兼得，有人會(huì)利用支付工具的便利性進(jìn)行非法操作——比如過(guò)去有人用公交車刷卡設(shè)備去地鐵盜刷乘客余額。廣州將進(jìn)一步在技術(shù)上強(qiáng)化數(shù)字人民幣的安全性。另外，廣州也將考慮對(duì)數(shù)字人民幣集中支付進(jìn)行壓力測(cè)試，為潛在風(fēng)險(xiǎn)制訂應(yīng)急預(yù)案。
另一方面，將在匿名和可追溯之間尋求平衡。現(xiàn)金是不記名的，所以作為現(xiàn)金替代品的數(shù)字人民幣也具備匿名性——比如雖然數(shù)字人民幣也可以和在線支付工具對(duì)接，但數(shù)字人民幣的支付數(shù)據(jù)不會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)公司收集，以此保障用戶隱私。但當(dāng)前電信詐騙和洗錢等犯罪行為需要追蹤貨幣軌跡，如果數(shù)字人民幣完全匿名，則會(huì)為犯罪分子提供了便利，所以數(shù)字人民幣也保留了可追蹤的功能。尤其是數(shù)字人民幣使用早期，可能會(huì)有預(yù)想不到的狀況發(fā)生，所以必須留存追蹤手段。當(dāng)然，在調(diào)用數(shù)字人民幣支付信息的過(guò)程中，需要有一套流程，以此保證有權(quán)限的執(zhí)法者獲得必要程度的信息，而非全部信息。
綜上，數(shù)字人民幣落地廣州，一方面可以彌補(bǔ)現(xiàn)有支付體系的不足，另一方面可以利用數(shù)字人民幣推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。比如，廣州可以通過(guò)數(shù)字人民幣來(lái)發(fā)放補(bǔ)貼，在疫情之后經(jīng)濟(jì)需要復(fù)蘇之時(shí)，這些補(bǔ)貼正好可以帶動(dòng)行業(yè)發(fā)展，也可以促進(jìn)數(shù)字人民幣普及。而在數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景方面，廣州可以探索將數(shù)字人民幣和跨境電商融合，利用廣州國(guó)際消費(fèi)中心的地位，引進(jìn)來(lái)和走出去并舉，通過(guò)數(shù)字人民幣激活跨境貿(mào)易。
(作者是浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任)