不久前，央行已經下發了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構、業務開展、內控制度、技術支持等方面的最新情況。8家機構極有可能全部獲得牌照
近日，八家民營征信公司終于結束央行布置的大考。這就意味著，個人征信牌照有望近日頒發。一旦牌照正式頒發，將打破央行征信中心一家獨大的格局，民間的征信機構開業在即。
今年1月5日，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信等八家民營征信機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。截至7月5日，已距離央行發布通知整整六個月。
“目前沒有進一步消息。至于最快何時能發牌、發給誰以及怎么發，我們目前沒有信息。”7月12日，中誠信征信執行董事孔令強向《第一財經日報》表示，監管部門上周結束了全部現場驗收，目前在靜候央行發放牌照。
而積極的信號透露：8家機構極有可能全部獲得牌照。近日，包括中誠信、中智誠信、考拉征信與華道征信在內的4家個人征信機構負責人在公開場合紛紛表示，已經完成了牌照驗收工作，正式獲得牌照指日可待。
央行都考察些什么?
今年4月中旬，8家機構開始向央行進行的中期準備工作匯報。
“我們匯報的維度是根據央行發布的征信機構管理辦法的要求進行準備，主要涉及兩大部分，”考拉征信相關負責人在接受《第一財經日報》采訪時介紹了中期驗收情況：一是業務端的，包括：數據準備、系統模型、產品準備、合作用戶準備;二是企業組織架構建設層面，包括：組織架構、管理團隊、管理制度等。
“作為征信機構，我理解監管者的立意：一是合規和安全;二是信息安全。”在試圖概括監管部門對于個人征信牌照考核驗收的要求時，華道征信常務副總裁童邗川說。
事實上，不久前，央行已經下發了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構、業務開展、內控制度、技術支持等方面的最新情況。8家機構極有可能全部獲得牌照。
從無民營征信機構到8家機構“瓜分”個人征信市場，是否會造成激烈競爭?
孔令強稱：“8家征信機構在生活應用場景、互聯網金融方面，競爭會比較激烈，但是我認為不存在一家兩家通吃。應該會多家共同分享大部分，少數的兩家會分享小部分，會是這樣一種格局，因為面很廣。”
據了解，美國征信機構發展經歷了征信體系建立、法律完善、行業整合與壟斷四大時期。從20世紀80年代至21世紀初，美國征信市場經歷過一個整合期，機構數量從2000家減至500家。從美國征信行業的歷史發展路徑來看，先是野蠻生長，然后理智整合。
而未來，我國個人征信行業將呈現先“百花齊放”，后逐漸“歸集”的過程。
中國銀行(601988,股吧)資深研究員王永利稱，我國個人征信機構未來還需要一個整合的過程，每一個機構可能有一部分的信息。征信機構共同把信息傳到加工中心，然后服務于大眾。形成共同的需求，共同的利益。把所有的數據都放在一起共享、開放。
和央行征信中心有區別
目前我國征信系統的信息覆蓋面主要集中在銀行信貸系統，而對于個人其他經濟活動和社會活動尚缺乏信用報告。
而這個征信系統主要由央行征信中心負責。央行建成的金融信用信息基礎數據庫堪稱是迄今為止世界上規模最大、覆蓋面最廣的征信系統，但采集的征信信息還較為狹窄。央行個人信用數據庫采集的信息主要有幾類：一是個人基本信息。二是貸款信息。三是信用卡信息。四是信貸領域以外的信用信息，范圍相對狹小。
“現有的人民銀行的征信更多地來自于金融機構的授信業務的征信，而我們現在發展的很多業務，特別是互聯網上的業務僅僅靠這個已經不夠了。”王永利稱。
那么8家個人征信機構與央行的征信中心是否有所不同?
“我相信民營機構的這些數據源會是央行征信中心很重要的補充，各家在這方面肯定會有不同的。”考拉征信公司總裁李廣雨稱，“在服務的領域，民營征信機構產品化會更加豐富，這也是中國征信行業應該有的狀態。”
李廣雨介紹，8家機構與央行征信中心確有區別：一方面是數據資源。各家會有不同的數據項，除了金融數據，各家也在收集其他數據，包括生活的數據、電商的數據、其他交易的數據。一方面，民用征信機構產品化更加豐富。除征信報告外，各家都有自己的評分，還有更深層次的模型、精準營銷、大數據的服務。
八仙過海各顯神通
在各家機構的征信產品中，個人信用評分無疑是最重要的產品之一。
截至目前，8家機構中，阿里旗下的芝麻信用分、中誠信征信的“萬象分”、拉卡拉的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊信用分等已陸續上線或開始內測，甚至包括宜信等未通過首批申請的機構也在近日推出了相關產品，入場布局。
芝麻信用是8家獲批個人征信機構中最先行動的，在央行印發通知后的第20天，螞蟻金服就推出了國內首個個人信用評分應用——芝麻信用分，芝麻信用分嵌入到支付寶錢包中，采用評分制方式，并陸續推出應用場景。
今年5月，中誠信征信的“萬象信用”平臺開始定向公測，6月底結束。孔令強向本報介紹，該平臺在7月提供開放使用，其產品和服務在平臺上呈現，該平臺不僅面向機構提供服務，而且還面向個人提供查詢個人“萬象分”服務。
考拉征信相關負責人向《第一財經日報》介紹，考拉征信面向企業和個人推出了四個產品+一個平臺：考拉信用分，考拉職業評估產品→(個人征信牌照)，考拉商戶分，考拉企業分→(企業征信牌照);考拉信息驗證平臺。
中智誠征信近日也宣布將推出“反欺詐云平臺”，其網站顯示，提供的產品包括個人征信評分、企業征信評分、征信系統建設和大數據平臺建設;中誠信征信目前尚未有新的產品推出，但包括中誠信征信和鵬元征信在內，之前也一直在市場上提供征信產品。
而騰訊征信的個人信用評級產品目前還在內測，并未對外開放，但從之前泄露出來的版本來看，其形式與芝麻信用分相似。騰訊信用會根據用戶的信用指數、安全指數、消費指數等進行綜合評估，共分為“優秀、良好、中等、一般”幾個等級，星級越高，代表信用越好，騰訊依照用戶不同的信用情況給予不同的特權。
華道征信近日也宣布，即將推出個人征信產品“豬豬分”，但與上述3家征信評分多場景應用不同的是，“豬豬分”專注于租房細分領域，通過給租客打分的方式讓房東可以更了解租客的信用情況。未來華道征信還計劃陸續推出面向金融市場、租賃市場、婚戀市場、人力資源市場等細分領域的征信產品。此外，華道征信還上線了反欺詐平臺。
此外，針對金融機構的產品是前海征信的主戰場，目前這些產品已經在平安集團內部和20余個外部金融機構公測。