三、提前還貸別忘退稅
另外別忘了到稅務(wù)部門辦理退稅手續(xù)。當(dāng)您購買商品房時(shí)，應(yīng)將可退稅的家庭成員全部作為房地產(chǎn)權(quán)利人寫入買房合同，并且在簽訂合同、支付房款后即辦理“購房者已繳個(gè)人所得稅稅基抵扣”申請(qǐng)，取得本人的“稅收通用繳款書”。提前償還全部貸款后，即可取得房地產(chǎn)證，應(yīng)在辦妥房地產(chǎn)權(quán)利證明后的6個(gè)月內(nèi)，前往稅務(wù)部門辦理退稅手續(xù)。
四、最初一年不要提前還款
要注意的是，在借款最初一年內(nèi)不要提前還款。按照公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，部分提前還款應(yīng)在還貸滿1年后提出，并且歸還的金額應(yīng)超過6個(gè)月的還款額。還有一點(diǎn)是，借款合同中規(guī)定提前還款者不應(yīng)出現(xiàn)逾期不還的情況，如果有逾期不還，應(yīng)先還完欠款再申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。
提醒一：提前還貸選擇等額本金還款法
中國工商銀行理財(cái)專家認(rèn)為：市民在選擇貸款期限時(shí)一定要充分考慮自己的資金運(yùn)作和后續(xù)資金來源。舉例來說，許先生貸款時(shí)選擇了最高年限30年，總額68萬元的貸款。其開始一年每月等額還款金額為3906.62元，其中，3160.99元為利息，745.63元為本金，一年來這位客戶共還本金為745.63×12月＝ 8947.56元，償還利息為3160.99×12＝37931.88元。可見等額本息法下，大部分資金償還的只是利息，而本金僅占19.1%。此時(shí)若選擇提前還貸，會(huì)有大量利息損失。如果您有提前還貸的預(yù)期，最好選擇等額本金還款法，貸款期限也不宜過長。
提醒二：違約金陰影下可選轉(zhuǎn)按揭
按中國百姓的消費(fèi)觀念，有能力盡早還貸的是個(gè)人良好信譽(yù)的表現(xiàn)，但銀行并不情愿。個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益相對(duì)安全，這樣的“黃金業(yè)務(wù)”對(duì)銀行來說是難得的，但是客戶提前還貸打亂了銀行資金的使用計(jì)劃，也損失了貸款所帶來的穩(wěn)定的利息收入。實(shí)際上有方法能避開繳違約金。各銀行都提供轉(zhuǎn)按、換按等辦法，往往在看中新房子或換大的房子時(shí)，會(huì)采取提前還貸方式來減輕負(fù)債壓力。實(shí)際上，個(gè)人住房轉(zhuǎn)按貸款完全可以幫助市民避開提前還貸違約金的緊箍咒。
提醒三：不可盲目跟風(fēng)提前還款
提前還款雖然是個(gè)很普遍的現(xiàn)象，但面對(duì)升息預(yù)期而選擇還款確須“三思”后行。
1、住房貸款屬于長期貸款，其利率是一年一調(diào)，也就是說，即便近期利率調(diào)整，個(gè)人房貸新利率也要從明年1月1日開始實(shí)行，提前還貸意味著必須放棄一部分流動(dòng)資金，同時(shí)承擔(dān)較大的資金壓力。要知道，和銀行打交道可是“還錢容易借錢難”，因此提前還貸應(yīng)量力而為。
2、借款人是否有更好的投資渠道。有點(diǎn)余錢與其去銀行還款，不如尋覓好的投資渠道進(jìn)行“錢生錢”，投資股票或基金也是不錯(cuò)的選擇。
3、時(shí)間價(jià)值的損耗應(yīng)考慮。在住房貸款中，提前還款之所以少付了許多利息，原因就是歸還本金的速度在加快，所占用的銀行資金減少了而已。但是貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，比如別人向您借了1萬元，由于物價(jià)上漲因素，可能半年后還回來的1萬元實(shí)際上只值九千多。所以在物價(jià)上漲時(shí)，那些本來打算一次付清房款的人，可以去找銀行貸款，而對(duì)于已經(jīng)貸款買房的，一般也沒有必要提前還清。
另外如果購房者選擇的是公積金貸款，在提前還貸后，公積金將停止使用，并按活期利率存起來，到退休時(shí)才能提取，這一塊資金在未來的歲月里帶來的收益就太少了。當(dāng)然，公積金政策根據(jù)地區(qū)會(huì)有所不同，部分地區(qū)允許以一年為單位提取公積金用來償還房屋貸款，此時(shí)也可以考慮靈活利用公積金。
提前還款-選擇方案