“不花一分錢，教你財富增值”，“財商教育”正在販賣財富焦慮
“學會理財，月入6000元也能財務自由”“不花一分錢，教你財富增值”“現金放在身上就是負債”……類似財商教育宣傳正在短視頻平臺呈泛濫之勢。
財商，也被稱作“金融智商”，指人們在學習和掌握財經與金融知識的基礎上，正確、理性、有效地進行金融投資理財與財富規劃管理的能力。財商教育，旨在提高居民(家庭)金融知識及運用金融知識解決實際問題的能力。然而，一些野蠻生長的“財商教育”，不僅引發了種種社會亂象，亦暴露并強化了部分年輕人的財富焦慮。
以高價買了一堆“正確的廢話”
西裝筆挺、妝容精致，一眾散發商務氣息的俊男美女，煞有介事地“輸出”金融邏輯、財務自由等聽起來很專業的詞匯，向公眾推介理財課程……這樣的畫面，在短視頻平臺并不鮮見。
中國社科院國家金融與發展實驗室發布的《國民財商教育白皮書2022》(下稱“白皮書”)顯示，我國財商教育行業爆發式增長。截至今年2月14日，“企查查”平臺財商教育相關企業突破6000家。
隨著經濟的發展，持續增加的社會財富使得居民尤其是年輕人群的理財需求旺盛，財商教育隨之而來，一些亂象也漸漸浮出水面。
半月談記者調查發現，大部分財商教育企業以免費課程引流，進而向學員推薦價格數千元至上萬元不等的進階課程。一些學員高價“購課”后，收獲堪憂。有網民“吐槽”：“有些所謂的進階理財課程根本學不到知識，老師講的都是正確的廢話，感覺交了一波‘智商稅’。”
一些財商教育人員在授課或溝通中存在違法違規行為。90后男子楊冰告訴記者，授課教師以作業形式要求學員在某證券公司開戶，美其名曰“實操”。“有時還推薦我們購買某只股票或基金。”而證券法明確規定，從事證券投資咨詢服務業務，應當經國務院證券監督管理機構核準；未經核準，不得為證券的交易及相關活動提供服務。
課程質量良莠不齊，退費難上加難。多位學員告訴記者，他們通過花唄、信用卡分期等方式購買付費課程。一旦機構經營不善，課程無法繼續，學員不僅難以完成課程，甚至還將面臨負債風險。對于退費，許多財商教育機構設置了嚴苛的條件，必須完成一定課程并通過考試。有業內人士坦言，“考試難度捏在我們手里，如果不想讓你通過，有的是辦法”。
花式忽悠“請誰入甕”
財商教育瞄準了誰？“投資”了8000多元的楊冰告訴記者，他的“同學”中，有在校大學生、職場新人、全職寶媽等，以年輕人為主。
白皮書顯示，大多財商教育機構客戶群體來自三四線城市及更下沉的市場，男性比例略高于女性，已有家庭用戶占比高于單身用戶，年齡集中在30~45歲。
年輕群體屢屢“入套”，財富焦慮無疑是主因。
近年來，我國城市化進程持續加快，資本高速流動，市場化、商品化、貨幣化無處不在，居民面臨住房、醫療、結婚、育兒、教育、保險、養老等問題，年輕人對財富的渴求更加強烈，焦慮更為深重。
楊冰工作不滿5年，月入近7000元。“單身，住在父母家，暫時沒有房貸負擔，但增收乏力。想想今后，交女朋友、結婚、買房、生娃，處處都離不開錢。”他說。
財富焦慮，是經濟社會快速發展中人們觀念受到一定沖擊后產生的心理緊張狀態。我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。財富焦慮恰恰是社會主要矛盾在公眾心理上的投射。
25歲的周慧剛生完孩子，家庭支出僅靠丈夫每月1萬多元工資支撐。“上有老下有小，錢不夠花。”周慧說，她參加了某財商教育機構收費12元的“小白”課程，進入后半段后，老師開始展示過往學員的收益案例并推薦付費課程。“看到那么多學員通過學習實現了資產增值，我心動了。”最終，她通過分期付款購買了價格近萬元的理財課程。
收入水平在提高，積攢的財富反而縮水了；工作節奏在加快，財富差距反而擴大了。面對上漲的物價和高房價，一些年輕人感到手頭的錢不禁花，財富焦慮逐漸成為一種普遍的社會心態。
釋放財富焦慮
財商教育并非洪水猛獸，要增強居民和家庭的金融健康意識，加強金融教育頂層設計，幫助老百姓守住“錢袋子”。
財商教育行業監管體系亟待確立。白皮書指出，財商教育行業呈現教育和金融雙重屬性，運行方式具有線上和線下相結合的特點，教培目標兼顧私人和公益性質，這導致財商教育行業監管歸屬模糊，監管主體不明。業內人士認為，要明確行業監管歸屬，制定相應政策和規范，可借鑒歐美經驗，將財商教育納入教育體系，細化財商教育內容，并針對可能涉及的理財產品推介業務，建立資質審核制度。
中國政法大學法治與可持續發展研究中心副主任車寧建議三管齊下：一是打造層次多元、分工協作的教育課程體系；二是構建覆蓋全面、功能完整的治理體系；三是財商教育機構加強公司治理。
促進社會公平，優化收入分配，增強年輕群體對未來生活的信心，是釋放財富焦慮、規避財商教育陷阱的治本舉措。
在消費主義盛行的網絡空間，自媒體不斷渲染“一夜暴富”，加劇了人們的焦慮情緒。要加快建立惠及全民的社會保障體系，暢通向上流動的公平渠道，讓每個人都有穩定的生活預期。同時，還要維持物價穩定，拓展理財空間，增加民眾財產性收入，不讓居民財富縮水。
來源：《半月談內部版》2022年第4期
原標題《以財商教育之名販賣財富焦慮》
半月談記者：劉巍巍