穿過福州市閩侯縣青口鎮博雅步行街，有一家不起眼的小雜貨鋪，面積不到40平方米，卻充滿了生活氣息。
“我這店雖然小，但有鄰里幫襯和政策支持，也開了十幾年，養活了一大家子。在最困難的時候，同在一條街上的銀行工作人員送來了第一筆貸款，幫我們熬過了‘寒冬’。”雜貨鋪老板吳釗說。
量大、面廣的小微企業是我國經濟韌性所在，事關就業和民生。2023年中央經濟工作會議指出，要發揮好貨幣政策工具總量和結構雙重功能，盤活存量、提升效能，引導金融機構加大對科技創新、綠色轉型、普惠小微、數字經濟等方面的支持力度。
金融是國民經濟的血脈。加大資金支持力度，減輕融資負擔;創新推出金融產品，提升服務水平;信用成“金”，賦能鄉村振興……2023年以來，在一系列金融政策的支持下，小微企業貸款繼續保持增量擴面態勢，貸款結構不斷優化，小微企業發展活力更足，進一步推動經濟回升向好。
金融送來“及時雨”：讓小本買賣“貸”動未來
12月的龍巖市，氣溫臨近零度。一大早，建設銀行上杭支行客戶經理王新玉跟隨著陳桃秀姐弟倆驅車前往51公里外的武平縣。“平常送貨拉千把塊錢，有了你們跟著跑，這趟拉回來的可是80萬元。”陳桃秀姐弟倆笑著對王新玉說。
2013年，家住武平縣的陳桃秀夫妻在上杭縣租了店面，做起了不銹鋼門窗生意。經過夫妻倆努力，小店生意不錯，還拉來了弟弟一家一起做配件生意。
當地銀行工作人員指導陳桃秀使用“惠懂你”APP。受訪者供圖
“這兩年生意不好做，回款周期加長。我們是小本買賣，想辦利率更優惠的抵押貸款，但名下房產在外地，抵押貸款難。”陳桃秀說。
就在陳桃秀姐弟倆一籌莫展之際，王新玉向他們推薦了年化利率低金融服務，并陪同他們前往押品所在地武平縣，“線上+線下”服務，助其獲得了80萬元貸款。
“這個貸款的抵押登記費和評估費都不用我出，利率低，支用、還款還能在手機上隨時操作，方便又實惠。”陳桃秀說，這筆貸款帶給家里的不只是創業資金，還有發展信心，相信生意會越來越好。
金融監管總局普惠金融工作相關負責人表示，2023年以來，在一系列政策的推動下，小微企業貸款繼續保持“增量擴面”態勢，貸款結構不斷優化。
數據顯示，截至2023年9月末，普惠型小微企業貸款余額28.4萬億元，較年初增加4.8萬億元，2023年前三季度貸款增量已超過2022年全年增量，2022年全年增量是4.5萬億元;有貸款余額客戶數4260.5萬戶，較年初增加372.8萬戶。2023年前三季度，全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.8%，較2022年下降了0.4個百分點。
金融“溫暖”新市民：讓“他鄉”變“故鄉”
隨著城鎮化的深入推進，當前約有3億人懷揣“扎根”夢想，走入城市，成為“新市民”，與城市同生共長。
“線上申請，資金到賬快，還能隨借隨還，農行‘商戶e貸’很適合我們。”離開老家來到湖南長沙創業的便利店店主劉女士已經向身邊多位個體工商戶朋友推薦了這款產品。
金融有“溫度”，為小微商戶的生意加把勁兒。農業銀行采取“數據賦能”，多維驗證，提升智能風控水平，讓個體工商戶新市民貸得放心、用得舒心。
當地銀行工作人員向個體經營者介紹金融服務。受訪者供圖
“我們主要面向小超市、便利店、加盟店、小吃店、電商等行業，有穩定收入但無法提供押品的新市民群體。”農行湖南分行相關負責人介紹，截至2023年11月末，農行湖南分行累計發放“商戶e貸”48.66億元，為萬余戶個體經營者提供了貸款支持。
劉女士的感受并非個例。此前發布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》指出，針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，鼓勵銀行保險機構結合地方實際情況，因地制宜強化產品和服務創新，擴大高質量金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。
“新市民是金融需求旺盛的重要群體。圍繞新市民在創業、就業等重點領域的金融需求，金融機構創新推出針對性的產品和服務，開辟金融服務‘新藍海’，有助于深化金融供給側結構性改革，促進金融業高質量發展。”招聯首席研究員董希淼表示。
金融“量體裁衣”：信用成“金”點亮幸福生活
寧夏永寧縣閩寧鎮福寧村，整體從寧夏西海固地區移民搬遷而來。村民“家底”薄，創業沒有充足資金。因缺乏有效抵押物，銀行發放貸款時也存在難點。
“我們要把村民的‘信用’變成‘財富’。”郵儲銀行寧夏分行三農部負責人李晶表示，村民只要誠實守信，有生產經營項目，有增收致富愿望，無須抵押擔保，即可獲得全流程線上化的貸款。
2023年4月，郵儲銀行永寧支行在福寧村開展“整村授信”，工作人員攜帶“移動展業”設備來到該村致富帶頭人鐵彥忠家中錄入，10分鐘即完成20萬元純線上信用貸款申請、審批、發放全流程。
“有了這筆錢，我可以進一步擴大肉牛和羊的養殖規模，帶領全體村民一起致富，真是太及時了。”鐵彥忠說。
當前，“整村授信”已在寧夏全面展開。據國家金融監督管理總局寧夏監管局相關負責人介紹，截至2023年9月末，“整村授信”覆蓋寧夏2193個行政村，累計授信戶數44.29萬戶、金額395.53億元，有效農戶授信面達80%以上。
國務院此前印發的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》指出，支持小微經營主體可持續發展。鼓勵金融機構開發符合小微企業、個體工商戶生產經營特點和發展需求的產品和服務，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放。
“下一步，金融監管總局將開展小微企業信貸質效提升系列行動。包括首貸拓展、信用貸提升和‘伙伴銀行’三項行動。”金融監管總局普惠金融工作相關負責人表示，首貸拓展，是要引導銀行機構拓展生產經營正常、沒有貸款記錄的無貸企業，加強首貸支持，擴大貸款覆蓋面;信用貸提升，是要引導銀行研發小額信用貸款產品，降低對抵質押擔保的過度依賴，為小微企業、個體工商戶提供信用貸款支持;“伙伴銀行”，鼓勵有能力的銀行逐步建立“信貸+”的綜合金融服務模式，更好滿足小微企業不同成長階段的多樣化需求，成為企業成長的伙伴。