向來(lái)被視作壟斷堡壘的中國(guó)金融業(yè)正在迎來(lái)新的游戲參與者：互聯(lián)網(wǎng)巨頭。進(jìn)入2013年，包括阿里巴巴、騰訊在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿態(tài)快速的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸、信用支付等手段不斷滲透到中國(guó)的金融業(yè)中。在一些人看來(lái)，這昭示著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，也將使中國(guó)的金融業(yè)格局發(fā)生重大變革。
崛起
互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局金融業(yè)
“現(xiàn)在手機(jī)端信用支付業(yè)務(wù)仍然在按原計(jì)劃進(jìn)行，應(yīng)當(dāng)會(huì)在4月份推出，在阿里信用貸款方面，目前開(kāi)放的范圍已經(jīng)包括長(zhǎng)三角和廣東，未來(lái)將繼續(xù)開(kāi)放至珠三角以及環(huán)渤海一帶。”阿里金融有關(guān)工作人員對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。據(jù)了解，阿里金融信用支付業(yè)務(wù)，被業(yè)界喻為虛擬的“信用卡”，即阿里金融將為消費(fèi)者提供最高5000元的消費(fèi)額度。網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者在淘寶購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，直接就能“透支”消費(fèi)。
實(shí)際上，無(wú)論是阿里信用支付還是B2B信用貸款的擴(kuò)張，都只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面布局金融業(yè)的一個(gè)縮影，亦是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的一個(gè)縮影。稍早之前，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱(chēng)眾安在線)籌備，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)。這家由阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安保險(xiǎn)等公司共同發(fā)起的保險(xiǎn)公司，因中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭馬云、馬化騰和金融界巨頭馬明哲的“三馬”跨界合作，格外令人關(guān)注，被人戲稱(chēng)為“三馬”同槽賣(mài)保險(xiǎn)，亦被視作是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作的一個(gè)典型，昭示著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨。
廣義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融包含一切依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行(無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行)、網(wǎng)絡(luò)證券投資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)投融資、網(wǎng)絡(luò)金融資訊及其他外延服務(wù)等。從國(guó)內(nèi)的金融實(shí)踐看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，以及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。
實(shí)際上，由于掌握著龐大的用戶群和最為先進(jìn)的信息技術(shù)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對(duì)于進(jìn)入金融業(yè)已經(jīng)覬覦已久。國(guó)信證券去年的一份研報(bào)指出，截至去年10月份阿里巴巴小額貸款公司已累計(jì)投放小貸280億元，客戶13萬(wàn)。以淘寶商戶貸為例，流程包括：3分鐘申請(qǐng)、沒(méi)有人工審批、1秒到款到賬。但是，由于沒(méi)有銀行牌照，不能吸儲(chǔ)和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，限制了發(fā)展規(guī)模。
而另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊，去年11月，騰訊旗下的財(cái)付通與美國(guó)運(yùn)通共同宣布“財(cái)付通美國(guó)運(yùn)通國(guó)際賬號(hào)”正式上線。這意味著，在財(cái)付通開(kāi)通境外支付功能，便會(huì)得到一張“虛擬”的美國(guó)運(yùn)通卡。另有消息稱(chēng)，目前，騰訊也在申請(qǐng)小額信貸牌照。
滲透
銀行證券面臨“脫媒”挑戰(zhàn)
在技術(shù)和客戶群的優(yōu)勢(shì)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始滲透至金融領(lǐng)域，在給傳統(tǒng)的金融業(yè)(包括銀行、證券公司等)帶來(lái)新發(fā)展契機(jī)的同時(shí)，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。
一個(gè)典型例子是，中登公司3月25日發(fā)布了《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶實(shí)施暫行辦法》，暫行辦法規(guī)定了見(jiàn)證開(kāi)戶及網(wǎng)上開(kāi)戶兩種非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶方式，投資者可選擇非現(xiàn)場(chǎng)方式申請(qǐng)開(kāi)立證券賬戶。而所謂網(wǎng)上開(kāi)戶，是指開(kāi)戶代理機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字證書(shū)驗(yàn)證投資者身份，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為投資者辦理證券賬戶開(kāi)立手續(xù)。該辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。
“券商之間的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，甚至殘酷。”長(zhǎng)城證券研究總監(jiān)向威達(dá)對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，網(wǎng)上開(kāi)戶的實(shí)施，使得證券公司的業(yè)務(wù)邊際沒(méi)有了限制，極大地降低了證券公司的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)也使其超越了區(qū)域的限制。在他看來(lái)，券商的大多數(shù)業(yè)務(wù)，包括經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)，都能夠通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合來(lái)尋找潛在客戶并降低成本。另一方面金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等從來(lái)就是對(duì)于信息技術(shù)最為敏感的群體，這或許意味著，在不久的將來(lái)，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)將更多地通過(guò)尋求與互聯(lián)網(wǎng)的合作來(lái)拓展業(yè)務(wù)。