原標(biāo)題：近三成消費(fèi)貸被“挪用” 部分銀行提高貸款門檻
個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品因其資金用途覆蓋生活的方方面面，近年來越來越受到消費(fèi)者的青睞，銀行也紛紛推出貼近消費(fèi)者生活的個(gè)性化產(chǎn)品。
昨日（1月22日），銀率網(wǎng)公布的一則數(shù)據(jù)顯示，2014年銀行個(gè)人消費(fèi)貸款挪作他用的現(xiàn)象嚴(yán)重，有超過26%的消費(fèi)貸款沒有用于日常消費(fèi)，其中用來買房的比例達(dá)到16.20%，用作公司經(jīng)營(yíng)的占6.46%，用作其他的占比為3.41%。
一位銀行信貸部人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，由于他所在北京分行的消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一些不良，之前一套房屋作為抵押的消費(fèi)貸款又很難處置，所以兩周前該分行就提高了消費(fèi)類貸款的條件，要有兩套住房作為抵押，同時(shí)貸款利率最低上浮20%。
住房消費(fèi)貸占比走低
銀率網(wǎng)最新調(diào)查結(jié)果顯示，在受訪者申請(qǐng)消費(fèi)貸款的資金用途上，排名前三位的分別是購買家電家具、房屋裝修和買房。其中，用來買房的比例達(dá)到16.20%，較上一年下降6.47個(gè)百分點(diǎn)。
2014年，樓市整體成交低迷，這也使得房貸申請(qǐng)量和消費(fèi)貸申請(qǐng)量雙雙下滑。銀率金融研究中心貸款組分析師閆博鍇表示，“如果把購房貸款份額與消費(fèi)貸款中用于購房的份額二者相加，近五成的個(gè)貸額度流入樓市。”
此外，消費(fèi)貸用作公司經(jīng)營(yíng)的占到6.46%。還有3.41%的受訪者用作其他，再加上用于買房用途，三者相加總共達(dá)到26.07%。也就是說，有超過1/4的消費(fèi)貸款并不是用于日常消費(fèi)。
某股份制銀行人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀行消費(fèi)貸款用于其他用途很難避免。從消費(fèi)貸款的規(guī)定來看，如果小于一定額度，可以直接將資金直接打入貸款客戶的賬戶，這就為客戶提供了鉆空子的機(jī)會(huì)。銀行雖然在這方面也很嚴(yán)格，但還是很難擺脫造假，銀行在這方面的審核力度確實(shí)需要提高。
近年來，銀行對(duì)于消費(fèi)貸款一般都要求借款人提供相應(yīng)的貸款用途證明，也要求大額款項(xiàng)直接打入用途方賬戶，但這也就滋生了利用此來牟利的渠道，也衍生出灰色產(chǎn)業(yè)鏈和費(fèi)用，比如貸款套現(xiàn)、提供貸款用途資料等。
在銀率網(wǎng)的調(diào)查中，就有7.81%的受訪者支付過貸款用途材料費(fèi)，有3.24%的受訪者支付過套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，還有2.35%的受訪者給過辦理相關(guān)貸款的客戶經(jīng)理好處費(fèi)。
此外，通過抵押貸款形式向銀行申請(qǐng)低利率貸款，然后再將資金用于放貸獲得息差的現(xiàn)象也常有發(fā)生。此前，某擔(dān)保公司人士透露，他所在公司的大客戶手里有幾套房子，通過住房抵押在銀行貸款，然后用于線上投資，賺取息差。
閆博鍇認(rèn)為，雖然貸款用途材料費(fèi)和貸款套現(xiàn)費(fèi)所占比例不大，但說明確實(shí)存在貸款挪用，這些費(fèi)用的支出也嚴(yán)重影響銀行信貸資產(chǎn)的健康度。從銀行年報(bào)來看，2014年貸款不良率普遍有所上升，其中個(gè)人消費(fèi)類貸款的不良率不僅偏高，而且上升速度較快。
銀行收緊消費(fèi)貸
為限制更多的信貸資金流入樓市，央行和銀監(jiān)會(huì)多次下發(fā)過相關(guān)通知，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購買住房。
2014年5月，北京銀監(jiān)會(huì)為此還出臺(tái)了 《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，稱北京銀監(jiān)局在日常管理中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤鳎J款金額較大、期限較長(zhǎng)，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配；貸款調(diào)查失職、審批過于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴(yán)等問題，使得貸款被挪用于股市投資，購買住房，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面。提示各銀行要注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并要求原則上個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過100萬元，期限為10年以內(nèi)。
某銀行支行行長(zhǎng)告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，消費(fèi)貸款用途很難控制，現(xiàn)在銀行能做的也就是通過合同、發(fā)票進(jìn)行監(jiān)控。
上述股份制銀行人士亦表示，消費(fèi)類貸款相比于小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)小、利率高，從某種意義上來講，銀行比較積極做消費(fèi)類貸款。
但是，目前消費(fèi)貸款不良率抬頭，銀行在處置抵押房屋上也面臨一些問題，迫使銀行不得不收緊消費(fèi)類貸款。某國(guó)有大行北京地區(qū)一家支行的信貸客戶經(jīng)理告訴記者，目前消費(fèi)貸款不能做，已經(jīng)持續(xù)很久了。
上述銀行信貸部人士透露，兩周前，該分行就收緊了消費(fèi)貸款，需要提供兩套房屋作為抵押。“不排除有客戶申請(qǐng)消費(fèi)貸款用于其他用途，也有一些正常消費(fèi)貸款出現(xiàn)資金流動(dòng)問題，所以分行消費(fèi)貸款的不良也提升了。現(xiàn)在貸款都需要將資金打入指定用途賬戶，如果在一個(gè)月內(nèi)不能提供發(fā)票，就會(huì)收回貸款，并處以一定的罰款。”