二線城市單身GG如何理財實現3年內買房買車

　　姜先生單身，25歲，在湖南某公司做部門經理，現在每月收入4000元，支出800元；年終獎4000元，每年支出保險費1000元。

　　理財目標：

　　3年內買房并有輛自己的車

　　理財師團隊答復如下：

　　1、日常收支情況分析

　　姜先生現在每月收入4000元，支出800元；年終獎4000元，每年支出保險費1000元。您的收入來源都為工資，來源單一，缺乏投資性收入；年支出最大的一部分為衣食費，占57.6%。每月結余比例為每月結余/每月收入=3200/4000*100%=80%。一般而言，每月結余比例控制在40%左右是合理的，而目前您的結余比例很高，應加以合理調節，增加投資性支出，您目前還十分年輕，風險承受能力很強，要學會并善于投資。

　　2、資產負債情況分析

　　您現有資產包括現金和活期存款、定期存款、預付保險費共計17000元，沒有負債，家庭資產狀況良好。

　　流動性比率=流動性資產/每月支出=15000/800=18.75，這說明您的流動性資產可以滿足個人(家庭)18.75個月的支出。流動性比率過高，一般而言，一個家庭的流動性資產可以滿足其3—6個月的支出是比較合適的。由于您家庭的流動性資產過多，降低了資產的收益率。

　　二、理財方案分析

　　1、現金規劃及消費支出規劃

　　按照您目前的消費支出情況，即每月支出800元，結合您的風險偏好情況，建議您保留3000—4500元的現金以及或活期存款就基本可以應付日常的應急開支。但是隨著經濟的發展、物價的上漲以及自己收入支出水平的提高，家庭留存的流動性資產也要逐步提高。

　　同時，建議您申請一張信用額度盡可能高的信用卡，平時的消費可以采用刷卡的方式，充分利用銀行最長56天免息期的優惠，為自己節省開支，并積累良好的信用。而且更為重要的是可以滿足自己的意外大額應急支出。

　　2、風險管理和保險規劃

　　由于您現在很年輕，而且單位已經提供了養老保險、醫療保險和工傷保險，自己也已經購買力國壽康寧重大疾病保險(分紅型)，可以說保障是比較完備的了。如果資金充裕的話，可以再購買一些意外險和其他投連險，在獲得保障的同時增加自己的收益。

　　3、投資規劃

　　投資規劃是家庭其他規劃的基礎。要增加合理的投資，兼顧風險和收益，并在此基礎上穩步提高生活質量。從風險測試上來看，您屬于溫和保守型的投資者，投資期限較短，因此在投資的過程中要兼顧自己的投資風格和家庭的財務狀況。

　　從您的家庭資產負債情況來看，您當前除了保留的家庭最低現金儲備外，還剩余大約10000元可投資性資產。由于您三年后想要買房買車，因此要充分利用這些資金增加投資并增加收益，攢足買房的首付，在買房買車的時候可以合理利用商業貸款或者公積金貸款。

　　首先建議您采用基金定投的方式積累財富，因為基金定投可以有效的平攤風險，獲得收益。可以從每月的結余中拿出一部分資金，選擇幾款貨幣型基金進行定投。

　　其次，可以購買股票，剛開始如果投資經驗有限的話可以少投資一些，當經驗比較豐富的時候可以加大資金的投資量，因為您很年輕，而且是單身，風險承受能力很強。雖然股票的風險比較大一些，但是其收益也是很可觀的。

　　再次，可以根據自己的實際情況購買債券(特別是企業債券，不建議購買國債，因為國債的收益相對較低，期限較長，不是年輕人的首選)、指數型基金、銀行的理財產品等，還可以做一部分定期存款等。

　　投資規劃是為了增加家庭的收益，因此要充分結合自己的風險偏好、風向承受能力、家庭的財務狀況，做到合理投資、有效投資。

　　4、教育規劃

　　教育規劃分為個人教育規劃和子女教育規劃。當前最主要的是個人教育，由于年輕，未來的發展空間還很大，因此要不斷學習充實自己，為未來的發展打下良好的基礎。因此建議為自己準備一筆教育費用，這個可以根據自己的職業規劃以及公司的情況統籌考慮，合理安排。

　　由于您未來的收入增長空間很大，家庭財務狀況將來也會更加自由，因此，在理財的過程中，要結合自己的實際情況不斷調整理財方案，并盡可能找一些理財師進行咨詢。