4 終身壽險(xiǎn) 1512 7.2 2688 12.8
合計(jì) 4089.6 129.6 7270.4 230.4
理財(cái)顧問：交通銀行大連分行沃德財(cái)富中心 張雷（AFP）
增加保險(xiǎn)應(yīng)對提前退休
在不年輕又不算太老的50歲突然失去穩(wěn)定的高薪工作，拿到一筆不多不少提前退休補(bǔ)償，面對這種狀況，如何有效利用這筆錢補(bǔ)償未來減少的收入；又如何調(diào)整資產(chǎn)，確保發(fā)生變故后人生目標(biāo)依然順利實(shí)現(xiàn)？
個(gè)案資料
邱先生在一家合資企業(yè)做了十幾年，怎么也沒想到會(huì)在50歲時(shí)受到提前退休的"禮遇"。50萬元的補(bǔ)償金和60歲時(shí)可返還20萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，乍一看也許很風(fēng)光，但仔細(xì)一算，個(gè)中甘苦自知。他退休前的月收入10000元，十年內(nèi)即便原地踏步也有120萬元的純工資收入。而考慮通貨膨脹以及房價(jià)上漲的影響，十年后，50萬元的補(bǔ)償金購買力恐怕已經(jīng)縮水成了40萬元。
于是邱先生動(dòng)用了全數(shù)補(bǔ)償金50萬元加上原有10萬元積蓄，一次性付款買了套公寓房，因?yàn)榈囟魏谩⑴涮自O(shè)施齊全，很快以每月2，000元的租金簽了一年的合同。
50歲當(dāng)然不至于賦閑在家，憑借技術(shù)優(yōu)勢，邱先生很快找到一份兼職工作，月收入3000元左右。如此一來，薪金和租金加起來接近退休前的月收入水平。但目前工作不穩(wěn)定，出租房又有空置風(fēng)險(xiǎn)，月收入很難穩(wěn)定在7000元。未來還會(huì)面對兩大問題：女兒三年后出國，自己和老伴的養(yǎng)老費(fèi)用。目前，邱先生還有40萬元的銀行存款，三年后足夠供女兒出國留學(xué)，但養(yǎng)老就有點(diǎn)捉襟見肘。
如何確保穩(wěn)定的收入？如何兼顧子女教育和養(yǎng)老？邱先生請理財(cái)師為他指點(diǎn)迷津。
理財(cái)建議：
養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)放在第一位
工資收入方面，雖然目前邱先生能保持3000元月薪，但50歲后生病的概率增大了若干倍，且一旦生病，將沒有薪水，不像原先隸屬固定單位時(shí)還可享受帶薪病假等福利，因此首先要增加重大疾病險(xiǎn)和住院費(fèi)用險(xiǎn)。
以某保險(xiǎn)公司重大疾病險(xiǎn)為例。年交保費(fèi)2430元，累交10年，從保險(xiǎn)合同生效之日起至身故，發(fā)生保險(xiǎn)合同指定重大疾病即可獲賠10萬元；住院費(fèi)用險(xiǎn)的作用更大，某險(xiǎn)種年交保費(fèi)1，400元，一旦住院最高保額可達(dá)1萬元。這兩者都很好地規(guī)避了收入風(fēng)險(xiǎn)。
此外，邱先生已有20萬元養(yǎng)老險(xiǎn)，保障充足。但妻子缺少相應(yīng)的保障，48歲的年齡還可以享受相對較低的投保費(fèi)率，建議為妻子增加一份10年繳的養(yǎng)老險(xiǎn)。雖然保險(xiǎn)收益率不高于銀行利率，但在強(qiáng)制儲蓄的同時(shí)還帶來了一份保障，不一定錦上添花但一定是雪中送炭。
收入保障做足了，養(yǎng)老金的積累自然不在話下。假定目前40萬元儲蓄全數(shù)用于女兒大學(xué)教育和出國留學(xué)費(fèi)用，則十年后的養(yǎng)老金就包括20萬元的養(yǎng)老險(xiǎn)和18萬元節(jié)余（每月節(jié)余1500元）。60歲后，月租金2000元可以應(yīng)對夫妻倆的月生活開支，38萬元的金融資產(chǎn)和60萬元的投資用不動(dòng)產(chǎn)還可以應(yīng)對房屋空置、重大疾病和大宗開支。
考慮到邱先生面臨的養(yǎng)老和子女教育兩大目標(biāo)，都需要十分確保本金的安全，因此在設(shè)計(jì)投資組合時(shí)資金的安全性也是要放在第一位的。結(jié)合他的風(fēng)險(xiǎn)承受力以及中國金融投資市場上現(xiàn)有主要金融投資工具的收益和風(fēng)險(xiǎn)特性，理財(cái)顧問對40萬元的存款作出了如下資產(chǎn)分配建議：銀行存款40％±5％，債券20％±5％，基金25％±5％，信托15％±5％。根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，該投資組合的預(yù)期平均收益率為5％，預(yù)期收益率在2.65％~9.32％的范圍內(nèi)波動(dòng)。
而且，女兒教育和養(yǎng)老規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)點(diǎn)不同，相應(yīng)的投資策略也不同。為女兒出國準(zhǔn)備的40萬元，宜做一個(gè)以三年為到期點(diǎn)的投資，且投資品種變現(xiàn)性要好，可以選擇三年期的信托和銀行定期存款。而養(yǎng)老則是一個(gè)長期投入分階段回報(bào)的規(guī)劃，宜做7年或10年以上的基金和債券投資。