互聯網保險，簡單說是指利用互聯網技術及平臺進行保險銷售、投保、理賠等業務的模式。
不久前發布的《中國互聯網保險發展報告(2024)》顯示，從2013至2023年，互聯網保險保費規模年均增長32%。快速增長的同時，互聯網保險市場也面臨一些問題，對此相關部門也加大了監管。
互聯網保險保費規模年均增長32%
從消費群體看，多家保險公司的數據顯示，購買商業保險的人群中，“80后”“90后”群體的占比已經超過75%。
某互聯網保險科技企業首席執行官 方銳：特別是伴隨著互聯網成長起來的“80后”“90后”，他們已經成為保險消費的主力軍，他們對互聯網更加信任，也更在意購險過程中的自主選擇權，覺得在網上買保險，可以自主挑選、自主對比，投保流程簡單方便。
與此同時，科技進步也為互聯網保險發展提供了支持。目前，主要的保險主體均建立了包含網站、App、微信公眾號等在內的線上服務矩陣，形成了覆蓋咨詢、投保、承保、理賠的線上全流程保險服務能力。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心主任 魏晨陽：特別是近年來利用大數據、人工智能，能夠更好地、精準地觸達客戶，通過畫像找到合適的客群，推送合適的產品。這一系列的數字手段，實際上無形中讓整個互聯網保險產品的觸達、獲得的成本不斷降低。
《中國互聯網保險發展報告(2024)》顯示，未來5年，互聯網保險總保費有望突破1萬億元。
完善制度加強監管 規范互聯網保險業務
在采訪中記者也了解到，不少消費者對互聯網保險還是有顧慮的。消費者主要擔心哪些問題？針對這些問題，有哪些監管舉措？
在采訪中，不少消費者表示，對于互聯網保險什么可以保、哪些不能保、保障是多少以及理賠流程等，自己理解起來有些困難。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心主任 魏晨陽：你需要自己閱讀、理解很多東西。對很多人來說，一些稍微復雜一點的保險產品，他在理解條款時，不像和一個中介面對面溝通的時候那么容易，會形成一定的障礙。
記者梳理發現，過去消費者購買互聯網保險遇到的問題，主要集中在誤導宣傳、強制搭售、理賠難等方面。
以醫療險為例，宣傳時強調高額報銷額度，卻對報銷范圍、報銷比例以及報銷所需的嚴苛條件輕描淡寫。或者設置高額免賠額，消費者購買后才發現與預期相差甚遠。在銷售時，還存在把其他的附加險種或服務與主險捆綁、強制搭售的行為。在理賠時，消費者對理賠流程不清楚、上傳材料也比較煩瑣。
針對這些問題，監管部門從加強行為規范、增強互聯網財產保險業務的透明度等方面出臺了一系列舉措，并要求各家保險公司提供全流程的線上服務。
人保財險電子商務中心副總經理 李林：互聯網保險發展初期有一些亂象，金融監管總局出臺了一系列的規范制度，要求互聯網保險銷售行為的可回溯技術的應用，互聯網保險銷售誤導的問題得到了有效緩解。目前，各家保險公司對互聯網保險的宣傳都有內部消費者權益保護部門進行審核，并有一系列的審核標準，使得消費者權益得到切實的保護。
購買互聯網保險時應注意什么？
互聯網保險在發展中不斷規范。那么，消費者在購買互聯網保險時，還要注意哪些問題？
消費者在線上購買保險時，主要顧慮是“擔心買的保險不靠譜”，專家建議，消費者在購買保險前要做到三個驗證。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心主任 魏晨陽：
第一，驗證自己的需求。自己到底需要什么樣的產品，保什么樣的風險，不要動不動被廣告或者某一類網紅產品帶走了。
第二，要驗證資質。從網上機構平臺購買的時候，要先驗證對方作為互聯網保險公司，它的資質是完整的、合法的。
第三，要驗證條款。它主要的條款、理賠的條款，包括一些免責的條款。
此外，互聯網保險交易涉及消費者大量敏感信息，在填報這些個人信息時要防止信息泄露，同時，對于不是必須填報的信息不要提供。
某互聯網保險科技企業首席執行官 方銳：謹慎對待信息授權請求，只提供如姓名、身份證號、聯系方式等保險必要的信息。對于收入、財產情況等可能非必要的額外信息，有權拒絕提供。同時，也注意不要提供虛假信息，以免影響保險合同的有效性。