首個新能源車險指導意見出臺——
破解新能源汽車投保難題
越來越多人開起了新能源汽車。最新數據顯示，今年1月中國新能源汽車銷量94.4萬輛，達到當月汽車新車總銷量的38.9%。然而，由于沿用傳統車險定價方式，新能源車險一直存在定價難、保費高等問題，也導致部分險企不愿意承保，給消費者增添了煩惱。
1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》(以下簡稱《意見》)，這是中國新能源車險領域的首個指導意見，明確提出將合理降低新能源汽車維修使用成本，創新優化新能源車險供給，更好維護消費者權益。
維修成本偏高，帶來投保難題
新能源汽車一直存在投保難的問題。
車主感到保費高。中國銀保信去年發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費實際上比燃油車高出大約21%，保費上漲也比較快。
險企則抱怨承保虧。中國精算師協會的數據顯示，2024年，新能源車險承保虧損57億元，賠付率超過100%的車系有137個。
為何出現如此情況？
據介紹，較高的維修成本是新能源車險保費高的主要原因。中國人壽財險車輛保險部有關負責人說，這主要有三方面因素。一是車主可選維修渠道較窄，維修技術、配件供應等方面存在限制；二是目前新能源汽車零配件、工時價格相對較高；三是新能源汽車常運用一體化壓鑄技術等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設備，維修難度高，繼而導致費用高。
出險率偏高也是導致新能源車險保費高的因素。記者了解到，一方面，新能源車年輕駕駛員多、營運車占比高；另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術應用也需要車主有更長的適應周期。這些因素都增加了事故發生率。
“近年來中國新能源汽車產業快速發展，取得明顯優勢，但對于汽車行業和保險行業而言，新能源汽車仍然是新生事物，新發展難免帶來新問題。”中國汽車戰略與政策研究中心新能源汽車研究部部長朱一方對本報記者表示，對保險行業來說，由于新能源汽車事故數據積累不足，風險識別、精算定價、事故定損等機制不完善，保險產品設計和定價模型難以準確反映其風險特征。
“2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產品，新能源車險業務增長迅速，為新能源汽車產業發展提供了有效保障。同時，新能源汽車階段性地出現了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經營持續虧損等現象。”金融監管總局有關司局負責人介紹說。為此，相關主管部門制定推出此次的《意見》。
豐富車險產品，降低賠付成本
在各方看來，《意見》的發布，將成為破解新能源汽車投保難的關鍵。
《意見》提出哪些新措施？
豐富商業車險產品。包括研究推出“基本+變動”新能源車險組合產品，支持新能源網約車根據實際運營情況靈活投保；研究探索“車電分離”模式汽車商業車險產品，為相關新能源汽車提供科學合理保險保障。此外，“穩妥優化自主定價系數浮動范圍”“優化商業車險基準費率”等一系列政策舉措，也將優化車險供給，促進價格與風險更匹配。
多措并舉降低新能源汽車的保險賠付成本。包括提出“豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型”“鼓勵推動新能源汽車企業和動力電池企業通過技術開放，提升動力電池的維修經濟性，支持其自營或授權網絡向社會銷售‘三電系統’配件”等。
探索建立保險車型風險分級制度。根據《意見》，新車上市時，通過時速15公里的低速碰撞試驗，對該車型損失狀況和維修成本進行評估，據此劃分風險等級。車險費率將與風險等級掛鉤。專家表示，保險車型風險分級制度可以使車險費率結構得以優化，綜合考慮多方面因素，并將其與商業車險保費掛鉤，使保費與風險更加匹配，從而提升新能源車險的效率和公平性。此外，保險車型風險分級制度也將在一定程度上促使車企在設計和生產過程中更加注重車輛的安全性、可靠性和維修經濟性。
直面高賠付風險帶來的投保難題，《意見》還提出建立高賠付風險分擔機制，并在發布后的第二天落地實施。1月25日，由中國保險行業協會等推出的“車險好投保”平臺正式上線，首批有10家大中型財險公司接入。
金融監管總局有關司局負責人介紹，任何新能源車主在常規渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業將為高賠付風險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現愿保盡保。
“1月初的時候我咨詢新能源車險續保，得到的報價都是7000元左右，我覺得太貴了就一直沒下單。1月底‘車險好投保’平臺的上線，讓我一下子省了不少錢。”北京車主陳先生說，在“車險好投保”平臺上可以自己選擇保險套餐內容，他選擇了新能源車損失險、200萬元保額的第三者責任險、1萬元保額的司機責任險和乘客責任險，商業險部分一共3520元，最后加上交強險和乘駕意外險也不過4475元，遠低于此前7000元的報價。
朱一方認為，《意見》出臺后，保險機構將獲得更加公平規范的市場環境，提升對新能源汽車的風險識別和精算定價能力，優化自主定價，創新設計保險產品，提升盈利能力。消費者也將從中獲益。“我第一時間關注到了《意見》的出臺并轉發給了車險銷售，讓他幫我再報個便宜點的投保方案。”重慶車主李女士表示，《意見》保證了消費者不會被拒保，也讓消費者在投保和續保時有了參考，保障了消費者權益。
多方同發力，順應智能駕駛趨勢
新能源車險投保難，某種程度上是新能源汽車這一新生事物所面臨的“成長煩惱”。
“當前，智能駕駛技術較快發展、車型快速迭代，給廣大車主帶來了舒適便利的駕乘體驗，同時也將給車險經營帶來較大影響。”金融監管總局有關司局負責人介紹，一是風險因素發生變化。智能駕駛模式下，車輛駕駛風險因素從人的因素更多轉向技術、軟件和網絡安全等因素。二是保險事故責任發生變化。隨著法規制度的建立完善，汽車制造商、技術服務商等參與程度可能會提升。三是產業鏈協同重要性更加凸顯。保險公司、汽車制造商、技術服務商需要建立更加緊密的合作，強化數據共享和工作聯動，為車主提供更加高效便利和貼合實際的保險保障方案。
在此背景下，《意見》提出主動順應智能駕駛趨勢、及早謀劃轉型發展等要求。
金融監管總局有關司局負責人介紹，財險行業將從以下方面著手：首先，統籌行業開展系統性研究，對智能駕駛等新技術應用對車輛行駛風險帶來的變化開展研究。其次，積極推動產品和服務創新。財險行業將針對智能駕駛特點及其風險變化，進行創新優化，提供更加貼合實際保障需求的保險產品和服務。第三，強化數據積累、共享和應用，推動實現數據跨行業合規共享，釋放數據要素價值，不斷提高車險服務的質量和效率。
《意見》中提出的“探索風險減量服務創新”也是一大亮點。鼓勵保險行業探索新能源汽車風險減量服務，通過車聯網等技術實現風險的早識別、早預防、早管理，加強駕駛安全的風險教育，運用智能駕駛技術減少事故發生率，推動降低新能源車險風險水平。
新能源車險的高質量發展，離不開保險、汽車、交通、貿易等多領域共同發力。這需要加強統籌協調，壓實各方責任，確保政策有效落實。對此，朱一方建議，研發制造方面，需優化生產設計，注重關鍵總成可維修性，提升車型安全性和維修經濟性；售后服務方面，需提升車輛維修標準化程度，增強維修能力和服務水平，加強零部件供給能力；產業鏈協同方面，需支持向社會銷售“三電系統”配件，通過維修技術信息公開支持第三方維修企業能力建設。
新能源車險高質量發展“路線圖”已繪就。消費者期待，在此指引下，保險業與新能源汽車產業協同發展，讓新能源汽車用得更安心舒心。
（人民日報海外版 記者 徐佩玉）