不再執行2.5%上限
保監會消息稱,新的費率政策具體內容包括兩個方面:
一是放開普通型人身保險預定利率,將定價權交給公司和市場。普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定,不再執行2.5%的上限限制。
二是避免預定利率放開可能引發全行業非理性競爭,最終形成償付能力風險。保監會通過償付能力監管,將準備金評估利率限定在3.5%上限,在一定程度上限制了險企大打價格戰的空間。
部分保險產品降價
“對消費者來講,利率放開初期肯定有好處,因為市場上會出現一些比較激進的短期產品。”業內坦言,為了搶市場,一些小型保險公司可能采取激進做法,推出一些高收益產品吸引消費者。
市內部分壽險公司人士稱,雖然新政出臺后的新險種尚未面市,但是可以預知,部分險種保費可能更低。對于壽險產品的定價而言,最重要的兩個因素是:生命表反映的死亡率(生存率)和預定利率。目前要求壽險定價統一使用前幾年出臺的經驗生命表,沒有活動余地。定價高低能夠靈活把握的是預定利率,設定的預定利率高,相同保障條件下產品的價格就便宜,或者說同樣價格可獲得的保障更高。“放開普通型人身險費率,保險公司可以根據自己的盈利水平和經營水平提高利率,降低保費,提高被保險人的保障水平,對消費者是個重大利好。”
有壽險公司算了筆賬,以養老險為例,如果預定利率由2.5%上升至3.5%,增加1個百分點,結果將有兩種方式體現———壽險產品保費不變,客戶拿到的回報比原來增加很多;如果拿到的回報保持不變,產品保費將降低很多。
退保后再投請慎重
為保障消費者利益,此次改革保監會適當增加事前監管力度,規定人身險費率超過3.5%的產品,需經保監會審批;費率低于3.5%的產品,仍實行備案制。養老保險審批、備案“利率分界”,規定為4%。
分析人士稱,對于新費率可能導致的退保問題,保監會人身險監管部有關負責人表示,“傳統保障型產品中,生效3年以上的,退保后再投新保險,費用損失會超過費率調整帶來的收益,并不劃算。生效不滿3年的保單,數量只占全部保障型業務的1.39%,即使集中退保,也不會對市場造成沖擊。”
業內認為,和銀行利率市場化改革一樣,此次保險利率市場化改革也是漸進式的。保監會在放開普通型人身保險預定利率的同時還指出,分紅型人身保險的預定利率、萬能型人身保險的最低保證利率不得高于2.5%。也就是說,此次壽險費率改革僅僅是跨出的第一步,后續改革還有待漸進實施。
從1999年沿用至今,上限固定在2.5%的壽險預定利率終于松綁。保監會2日表示,自8月5日起正式實施普通型人身保險費率新政策,普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定,這意味著執行了14年之久的2.5%上限規定終于突破。
市內部分壽險公司人士認為,對普通消費者而言,有望花更少的錢買到利率更高的保險產品。
預定利率
指保險公司在產品定價時,根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率,通俗地說就是保險公司提供給投保人的回報率。
事實上,1999年以前是保險公司自由定價的,1999年年中保監會出臺2.5%預定利率管制。
普通型人身險
通常是指純保障、消費型的人身保險,比如重疾險、定期壽險、生死兩全保險、終身壽險、沒有分紅功能的健康險等。分紅險、投連險、萬能險、變額保險不在其中。(中新網）